직업과 돈
할 수있다 2, 2024

Riester는 그만한 가치가 있습니까? 대부분의 여성에게 대답은 '예'입니다.

그것은 매우 간단하게 들립니다 : Riester 계약을 체결하고, 주정부의 수당 또는 세금 혜택을 현금으로 지불하고, 잘 보충 된 연금을 마련하십시오. 그러나 : 그렇게 간단한 것은 아닙니다. Riester 계약은 논쟁의 여지가 있습니다. 너무 비싸고, 너무 복잡하며, 너무 많은 조건에 묶여 있다고 비평가들은 말하면서 잠재적 인 구매자는 공급 정글로 오인되기도합니다. 서명하기 만하는 계약이 하나도 없기 때문입니다. 그러나 수십 개의 서로 다른 5 가지 변형이 있습니다. 어떤 변종을 선택 하느냐는 위험 식욕에 따라 달라지며 은퇴에 대한 자세도 다릅니다. 2001 년 연금 개혁과 함께 법정 연금 수준의 축소가 결정되어 국가 보조금리스 터 연금에 대한 보상으로 도입되었다. 큰 타격이되어야합니다. 그리고 그 :

많은 세이버들이 수익을 저축 스타킹에 투자하는 것처럼 수익률이 좋지 않을 것이라고 독일 경제 연구소 (DIW)가 2011 년 분석했다.

불과 몇 주 전에 Verbraucherzentrale Bundesverband의 연금 전문가가 현미경으로 18 건의 Riester 제안을 받았습니다. 결과 : 거의 예외는 아니지만 제품 비용이 너무 높습니다. Riester 반대자의 제재소에 물이. 작년에 정책을 처음 실행 한 후 처음으로 새로운 계약보다 해고가 있었으며 Riester 계약은 5 회마다 더 이상 제공되지 않습니다.

Riester는 자체 비용을 지불합니까? 대부분의 여성들에게 그렇습니다.

박사 Mechthild Upgang은 주로 여성들에게 금융 문제에 관해 조언하고 있으며, 일반적인 꾸짖기를 이해하지 못합니다. "아무 것도 아닌 손에있는 참새가 더 나을 것"이라고 전문가는 말합니다. 주식 저축 계획은 더 높은 수익을 올릴 수 있습니다. 그러나 많은 경험을 통해 많은 여성들이 수십 년 동안 이러한 형태의 저축에 집착하지 않고 종종 빈손으로 보였습니다. 30 년 이상 절약되는 유리한 Riester 계약이 더 나은 해결책입니다.
Helma Sick이 설립 한 재무 자문 서비스 Frau & geld의 전무 이사 Renate Fritz는 담요 거부를 이해할 수 없습니다.

"아무도 딸랑이를 질질 끌 필요가 없지만 당신에게 맞는 정부 지원을 사용하는 것이 좋습니다."

"그리고 대가를 치르는 대부분의 여성들에게." 특히 한부모, 대가족, 저소득층 여성들은 올해 다시 인상 된 수당으로 혜택을 입습니다. Riester 보호자는 1 년에 175 유로의 기본 보충을받습니다. 또한 아동 수당 : 2008 년 이전에 태어난 아기의 경우 매년 185 유로, 이후에 태어난 아기는 300 유로입니다. 20 년 만에 두 자녀를 둔 어머니가 좋은 15,000 유로를 기부합니다. 그러나 고소득의 자녀가없는 여성조차도 Riester를 포기하면 현금을 내줄 수 있습니다. 프리츠 (Renate Fritz) : "그들은 수당을 받지만 주로 연간 최대 700 유로의 세금 절감 혜택을 얻습니다." (아래 계산 예 참조).

신중하게 봐요!

그러나 최대 보조금을 받기 위해서는 리저브 세이버가 스스로 기여해야합니다. 전년도 연금 소득 총액의 4 %는 1 년에 최대 2100 유로의 수당을 포함하여 Riester 계약으로 유입되어야합니다. 적은 돈을 버는 사람이나 파트 타임으로 일하는 사람은 이미 월 5 유로 또는 연간 60 유로의 기부금에서 지원을받습니다. Renate Fritz는 "Riester 보조금은 수입에 의존하고있다"며 "소득 상황이 바뀌면 자체 기부금을 조정해야한다. 그렇지 않으면 전액 지원이 지급되지 않는다"고 지적했다. 따라서 금융 전문가는 계약을 1 년에 한 번 검토 (1 월에하는 것이 바람직 함) 할 것을 권장합니다.

저임금 근로자의 경우에도 Riester는 가치가 있습니다.

지금까지 Riester 연금 수입은 저임금을 위해 노령 기초 연금에 전액 갚아 졌으므로 노후를 위해 추가로 저축하는 것은 거의 의미가 없었습니다. 이것은 변경되었습니다 : 연초에 100 유로와 추가 연금의 30 퍼센트가 남아 있기 때문에? 최대 202 유로? 자신의 지갑의 기본 보안 기능 외에도 예를 들어 보충 물이 280 유로 인 경우 160 유로 (100 유로 + 나머지 180 유로의 30 %)를 유지할 수 있습니다.

리스터,하지만 어떻게?

장기적으로 자신을 저지하기 전에 목표에 대해 분명히하고 다양한 저축 형태의 특성을 알아야합니다. 모든 변종은 한 가지 공통점이 있습니다. 즉, 적어도 모든 예금과 수당이 연금 시작 단계에서 자본으로 사용 가능하다는 것을 보장합니다. 그러나 구체적인 장단점이 있습니다.

고전적인

약 1650 만 Riester 계약 중, 보험 정책 (1,070 만)은 연금 저축의 가장 큰 장점입니다. 그러나 현재 수익률 전망은 낮습니다.특히 고전적인 연금 정책의 경우 Riester 보호기는 계약 당시 보증 연금보다 조금 더 기대할 수 있습니다. 신규 계약의 최소 수익은 0.9 %에 불과합니다.

단위 연결

이 연금 정책은 최소 수익을 제공하지 않지만, 대신 자본의 저축 부분이 자금에 투자되기 때문에 더 높은 수익이 가능합니다. Riester의 모든 보험 계약에서 비용에주의를 기울이는 것이 중요합니다. 보험료는 제공자마다 다를 수 있습니다! 개요는 비교 포털을 제공하고 Stiftung Warentest의 "재무 테스트"를 제공합니다.

은행 저축 계획 : 융통성 있지만 약간의 수익

더 안전 지향적이지만, 현재는 더 이상 제공되지 않습니다. 돈은 정기적으로 지불되며 이자율은 현재 이자율을 기준으로합니다. 그러므로 현재로서는 거의 수익이 기대되지 않습니다. 은행 저축 계획의 이점 : 매우 유연합니다. 돈을 먼저 필요로하는 사람들은 은행 저축 계획에 대한 마감 비용이 없기 때문에 돈을 잃지 않습니다. 보충제 만 먹었을까요? 모든 Riester 계약의 조기 해산과 마찬가지로 - 상환해야한다.

기금 저축 계획 : 수확 위주의 변형

Riestern per funds 저축 계획은 장기적으로 가장 높은 수익률을 약속하며 주로 DWS, Deka 및 Union과 같은 주요 독일 투자 회사가 제공합니다. Riester가 지불하지 않은 기금 저축 계획과 달리 기부금과 수당은 보장됩니다. 그러나 그것은 가격이 있습니다. 보증을 제공하기 위해 영구히 100 % 주식에 투자하지는 않습니다. 본질적으로 Riester 펀드의 두 가지 유형 중에서 선택할 수 있습니다. 소위 라이프 사이클 모델은 주로 주식 투자를 구매하고, 나이가 들면 추세가 안전한 채권 펀드가됩니다. 반면 동적 모델의 경우 공급자는 시장 성과에 따라 가장 높은 수익을 약속하는 것에 따라 주식 및 채권 포트폴리오를 유연하게 조정합니다.

주거 Riester : 즉시 혜택

2006 년 주택 보유 수당을 폐지 한 이후 처음에는 부동산 취득을위한 주 보조금이 더 이상 없었습니다. 따라서 소위 주택 소유자 연금 (Wohn-Riester)이 2008 년에 도입되었습니다. 다른 Riester 제품과 달리 저축률 및 수당은 자체 자산의 자금 조달에 직접적으로 적용될 수 있습니까? 지분 또는 부동산 담보 대출 상환에 사용됩니다. 은행과 건물 사회로부터의 특별한 주거 Riester 계약이 있습니다. 주택 저축 계약은 거의 관심을 보이지 않지만 미래의 부동산 취득에 대한 관심은 귀하에게 유리합니다. 당신이 몇 년 안에 부동산을 사려고한다면이 시점에서 이점이 될 수 있습니다. 기본적으로 Riester의 모든 계약서를 부동산 융자에 사용할 수 있습니다.

나에게 어울리는?

재정 고문 Renate Fritz는 개인의 필요와 가능성을 정확하게 분석하고 개별적인 조언을 구할 것을 권고합니다. "모든 형태의 저축은 좋은 것이 아니며 모든 제안이 모든 사람에게 적합하지는 않습니다." 청녀들은 금융 전문가 저비용 기금 저축 계획을 권장합니다. "그들은 장기간에 걸쳐 최고의 수확 전망을 제공하지만 일반적으로 성숙하기까지 적어도 20 년이 걸립니다." 반면에, 50 세가 될 때까지 육성을 시작하지 않는 사람들은 선택한 보험 솔루션을 사용하는 것이 좋습니다.

그녀의 좌우명은 간단합니다. 주거 Riester는 그러므로 그들의 마음에 드는 것이 아니다. "이 규칙은 복잡하고 잠재적 인 이혼 관련 이혼, 은퇴 할 때 상환해야하는 높은 세금 채무와 같은 위험을 수반한다. 부채 연기는 목표가 될 수 없다" 프리츠가 말합니다. Riester 연금은 개인 세율로 100 % 지급 시점에 과세해야합니다. 그러나 주거 Riester에서는 "금전적 인 가치"에 따라 노령에 세금이 부과되지 않습니다. 계산하기가 어렵고 비용도 더 많이 듭니다. "따라서 저는 Riester를 독점적으로 사용하여 퇴직 연금을 구축 할 것을 권장합니다."

Riester 체크리스트

기금을받을 자격이 있습니까?
귀하는 연금 보험에 고용되어 있습니까? 그런 다음 청구자, 연수생 및 실업자의 파트너뿐만 아니라 riester도 사용할 수 있습니다. 25 세 미만인 경우 경력 입문 보너스로 1 회성 200 유로를 받게됩니다. 전체 수당을 받으려면 총 사회 보장 기여금의 4 % (수당을 포함하여 최대 2100 유로 / 년)를 저축해야하며 기본 보충은 175 유로입니다.
아이들이 있습니까?
25 세 미만의 어린이들 (여전히 자녀 양육비를받는 한)은 2007 년 이후에 태어난 어린이들에게도 300 유로가 추가로 부과됩니다.
너는 나이를위한 몫 저축 계획에 의하여 일관되게 저장 하는가? Riester는 기여 보증 및 높은 관리 비용으로 인해 매우 높은 수익을 약속하지 않습니다. 장기적으로 ETF 나 펀드 저축 플랜을 통해 더 많은 것을 할 수 있습니다. 그러나 당신은 약한 주식 시장 단계에서도 저축 프로젝트를 유지합니까? 휴가를 위해 은퇴를 희생하는 경향이 있습니까? 그렇다면 장기적으로 Riester와 함께하는 것이 더 나을 것입니다.
너는 잘 벌고 있니?
너는 더 이상? Riester는 세금 절감으로 연 40,000 유로를 지불합니다. 세금 목적으로 연간 2100 유로를 설정할 수 있지만 그 수당으로 요금이 감액됩니다. 특히 아이들이없는 싱글은 유익합니까? - 세율에 얼마나 정확하게 의존 하는가?
파트 타임으로 일하십니까?
저소득자 (예 : 450 유로 직공)는 전체 수당을 받기 위해 월간 최저 기부액 (5 유로)을 지불해야합니다. 지금까지는 노년기에 Riester 연금이 기본 보장에 적립 되었기 때문에이 수치는 고려하지 않았습니다. 이것은 2018 년에 바뀌 었습니다 : 100 유로 Riester 연금은 과다한 보충 연금에서 결국 최대 202 유로까지 30 %까지 무료입니다.
너 주부 니?
자신의 소득이 없어도 Riester 계약을 체결 할 수 있습니다. 1 년에 60 유로를 지불하고 주에서 175 유로를 받는다. 선행 조건 : 귀하의 배우자는 Riester 계약을 체결 할 자격이 있습니다.
육아 휴가 중이십니까?
육아 휴직 기간 중에는 법정 연금을위한 육아 기간이 주어지며, Riester 지원 자격은 만료되지 않습니다. 어린이 1 인당 최대 3 년 동안 주 당국과 자손을위한 보충 교재, 즉 연간 475 유로가 지급됩니다. 1 년에 최소 60 유로 만 지불하면됩니다.
살거나 해외에서 일할 계획입니까?
국내 사회 보장 기여금을 지불하는 경우에만 기금이 조성됩니다 (단, 단기간에 계약을 할 수도 있습니다). 황혼의 해를 해외로 보내고 자하는 사람들은 리스테터 국경 너머로 리제터 연금을 지급하지 않을 것입니다.